Hvordan man bliver multimillionær

Ansvarsfraskrivelse: Denne vejledning er beregnet til at starte din viden om personlig økonomi. Følg ikke blindt nedenstående vejledning, snarere foretage din egen undersøgelse, tænk på din situation og komme med den bedste plan for dig selv. Dette er beregnet til uddannelsesmæssige formål; Jeg er ikke en finansiel rådgiver.

Hvis du kunne lide dette indlæg, så tjek 2 af 22 - min nye blog, der er dedikeret til at hjælpe universitetsstuderende og nyuddannede med praktik / rekruttering, faglig udvikling og deres karriere.

Dette indlæg blev opdateret og permanent offentliggjort her på min blog.

”Hver af jer har potentialet til at være millionær - det handler ikke om at have et fancy job, det handler om økonomisk planlægning fra dag 1” - Fred Sillinger, professor i personlig økonomi

I 2015 var kun 10% af det samlede antal husholdninger millionærholdninger. (Millionær er defineret som en nettoværdi på $ 1-5 millioner)

Tilsvarende betragtes kun 1% af husholdningerne som ultrahøj nettoværdi. (UHNW er defineret som en nettoværdi på $ 5-25 millioner)

I modsætning hertil har ~ 40% af den erhvervsaktive befolkning en college-grad - at være veluddannet betyder ikke en høj nettoværdi. Desværre underviser vores skoler og universiteter normalt ikke økonomisk læsning på trods af dets kritiske betydning for et sundt og opfyldende liv.

En 20-årig, der investerer $ 5.000 om året indtil 65-årsalderen, i alt $ 225.000, ville ende med $ 120.000, hvis hun lægger det på en opsparingskonto uden renter (værdien falder på grund af inflation), alligevel $ 1,5 millioner, hvis hun investerede det til en stabil portefølje, der tjener ~ 7% om året i renter.

Hvis du i stedet begynder i en alder af 30, ville du ende i en alder af 65 med $ 740.000.

Hvis du i stedet starter ved en alder af 40, ville du ende i en alder af 65 med $ 340.000.

Bare 5.000 dollars om året er nok til at være millionær, hvis du starter nu!

Jeg tror, ​​at enhver, der læser denne artikel, har potentialet til at tilslutte sig millionærklubben ved pensionering (måske endda UHNW-klubben). Nedenfor er en guide til, hvordan man opnår økonomisk frihed og en lykkelig (potentielt tidlig) pension. Jeg lavede dette ved at konsolidere bøger og artikler, jeg læste, til den vigtigste indsigt, som jeg synes, alle burde forstå.

Nedenfor er en oversigt over guiden, og hvad du lærer:

Trin 1: Betal dig selv først

Trin 2: Hvor meget sparer jeg

Trin 3: Hvor investerer jeg min opsparing

Trin 4: Hvilke specifikke investeringer køber jeg

Trin 5: Luk tanker og investorens tankegang

Trin 1: Betal dig først - Fredens regel

”Jeg er ligeglad med hvad du gør, bare betal dig selv først” - Fred Selinger, UC Berkeley Personal Finance Professor

De fleste af os er afhængige af vores job for indkomst og har mange udgifter - ting som skat, husleje, mad, transport, fritid og måske nogle besparelser. Hvis du tænker over dit forbrug i denne rækkefølge, udfordrer jeg dig til at vende din tankegang.

"Betal dig selv først" betyder, at du afsætter en forudbestemt procentdel af din indkomst som opsparing, DER betaler skat, husleje, madtransport, fritid og alt hvad andet dit hjerte ønsker. (Mere om, hvordan du sparer penge, før du betaler skat senere.)

For mange af jer med dit første jobtilbud er det vanskeligt at forstå, hvad din indkomst betyder i forhold til hvor meget du har brug for at bruge for at opretholde din livsstil.

Bare fordi du tjener $ 100.000 om året, betyder det ikke, at du kan bruge et sted tæt på $ 100 000 om året.

Overvej følgende trin for en grov beregning af, hvor meget af din løn du kan bruge:

  1. Træk dit personlige opsparingsmål (den indstillede procentdel af din indkomst før skat, du bestemmer i næste afsnit i denne vejledning)
  2. Beregn din skatteudgift (En løn på $ 100.000 har en samlet skattesats på 36% som beregnet af dette værktøj)
  3. Det resterende beløb er, hvor meget du kan bruge på husleje, mad, fritid osv. (Del med 12 for at få et månedligt tal for et mere fordøjeligt tal)

Hvis du tjener $ 100.000 og har en skattesats på 36% og et besparelsesmål på 25%, er din disponible indkomst kun $ 39k. Det er kun $ 3.250 om måneden til at opretholde din livsstil.

Bemærk: Dette er kun et groft skøn. I trin 3 viser jeg dig, hvordan du sænker din skattesats på en løn på $ 100k til 25% (i stedet for 36%) - en besparelse på $ 13.000, der kan bruges til leje, mad og fritid!

Bemærk, at jeg beregnet den disponible månedlige indkomst efter at have afsat penge til opsparing - Jeg betalte mig først.

Hvis du holder fast ved Freds regel om først at betale dig selv, vil du være mere økonomisk stabil end langt de fleste amerikanere, fordi det tvinger dig til at leve inden for dine midler!

Når du sparer penge for dig selv og betaler skat, er det resterende beløb dit at bruge - skyldfri. Få den smarte lejlighed, spis på dejlige restauranter, gør bogstaveligt talt hvad du vil.

Lige. Betale. Dig selv. Først.

Trin 2: Find ud af, hvor meget du skal spare, og hold dig ved det!

”Det handler ikke om, hvor mange penge du tjener, men hvor meget du holder, hvor hårdt det fungerer for dig, og hvor mange generationer du holder dem for” - Robert Kiyosaki, forfatter til Rich Dad Poor Dad

Så du er klar til at betale dig selv først, men hvor meget af din løn skal du spare?

Det korte svar er at spare mellem 15% - 40% af din løn før skat.

Det længere svar er, at det tager lidt matematik at beregne et realistisk og ambitiøst opsparingsmål. Nøglen er at afbalancere dine besparelser mellem dine økonomiske mål og dine vigtigste udgifter.

  • Økonomiske mål = Økonomisk uafhængighed og fratræde tidligt, normal pension, besparelse til stort køb osv.
  • Hovedudgifter = Husleje, lån / gæld, bilbetaling, mad, underholdning osv.

Så hvorfor ikke gemme minimum og sejle gennem livet? Med investeringer og økonomisk planlægning, jo mere du lægger i, desto mere kommer du ud.

En af grundene til at spare aggressivt er at opnå økonomisk uafhængighed og trække sig tidligt tilbage (FIRE). Det betyder, at du kommer til at gå tidligt tilbage (måske endda i 30'erne) og leve af afkastet fra din investeringsportefølje.

Mark Cubans mål var at gå på pension i 30'erne. FIRE betyder ikke, at du slapper af på en strand de sidste ~ 40-60 år af dit liv, det betyder snarere, at du får at gøre, hvad du vil gøre i livet uden at bekymre dig om penge.

Da Mark solgte sit første firma, tjente han et par millioner dollars - nok til at opnå FIRE. Men Mark planlagde ikke at slappe af på en strand resten af ​​sit liv. Kort efter startede han Broadcast.com med det mål at være det første firma til at streame lyd over internettet. I modsætning til hans sidste firma, ønskede han, at denne skulle være værd over en milliard dollars. Selvfølgelig solgte han Broadcast.com for $ 5,7 milliarder.

At opnå FIRE gjorde det muligt for Mark at fortsætte sine lidenskaber og stoppe med at tage livsbeslutninger på grund af indkomstbehov.

FIRE er kun en grund til, hvorfor du gerne vil gemme aggressivt. Mens detaljerne om FIRE ikke er omfattet af denne artikel, har jeg skitseret et par af de vigtigste filosofier bag valg af din målbesparingsprocent.

  1. Hvis dit mål er at gå tidligt på pension eller gå ret meget velhavende: Spar aggressivt (30–40% + indkomst før skat) og placer dette i en stabil portefølje, der tjener 7% + afkast
  2. Hvis dit mål er at betale for en fremtidig stor udgift inden for 3-5 år (hus, bil, grad grad): Spar nok hver måned på en standard opsparingskonto (ingen afkast og derfor ingen risiko), så du har nok til at købe den store udgift, når tiden kommer
  3. Hvis dit mål er at maksimere luksusudgifter nu: Når du har gemt det krævede minimum (15% af indkomst før skat), skal du bruge resterende penge på hvad du vil

Uanset hvad dit besparelsesmål er - 15% eller 40% - skal du bare holde dig til det!

Trin 3: Forstå, hvor du skal placere dine besparelser for at minimere skatten

”Der er kun 2 sikkerhed i livet - død og skatter” - Benjamin Franklin

Før du tænker over de specifikke investeringer, du vil købe, skal du overveje, hvilke kontotyper du gemmer dine penge og investeringer i.

Spillets navn er at minimere dine skatter. Hvis du lægger dine penge på bestemte konti, skal du betale mindre skatter - det er regeringens måde at incitamere spareadfærd på.

De velhavende bliver rige, fordi de ved, hvordan de bruger skattelovgivningen til deres fordel. Kan du huske eksemplet tidligere, hvor en løn på $ 100.000 efterlader dig kun 39 dollars at bruge? Det skyldes, at vi gav en masse penge til regeringen i form af skatter.

Så hvordan reducerer vi hvor meget vi betaler regeringen? Det er ulovligt at skjule indtægter fra regeringen, men det er lovligt at minimere den indkomst, du beskattes for. De to vigtigste måder at minimere din skattepligtige indkomst er ved fradrag og skatteudskudt investeringskonti. Du har sandsynligvis set "fradrag" overalt i nyhederne - de er vigtige, men uden for omfanget af denne artikel, da de normalt er mere anvendelige, når du bliver ældre. Her er nogle oplysninger om fradrag - se om du kan bruge nogen af ​​dem.

Lad os fokusere på udskudte investeringskonti.

Hvis du tjener $ 100.000 og investerer $ 20.000 i skatteudskudte investeringskonti, beskattes du kun af de resterende $ 80.000. Lad os sige til en indkomst på $ 80.000, at skattesatsen kun er 27%. Det betyder, at du kun betaler regeringen $ 21,6 t (27% * $ 80 t).

Dette er væsentligt mindre end de originale $ 30.000, hvis du ikke havde taget fradragene. Specifikt får du ekstra 8,4 dollars til at spare eller bruge.

Hvis du lægger de 8,4k $ årlige skattebesparelser i en stabil portefølje, der tjener 7%, ender du med $ 2,6 mio. I en alder af 65. Det er $ 2,6 mio., Som mange mennesker ikke får, fordi de ikke ved, hvordan de skal udskatte skatter investeringskonti ligesom de velhavende.

Målet er at minimere din skattepligtige indkomst. Fradrag og udskudte investeringskonti er uundværlige for at opfylde dette mål - brug dem til din fordel.

Nedenfor er to hovedskatter med udskudt investering:

  1. 401 (k): Dette er en pensionskonto, du får gennem din arbejdsgiver (detaljer findes altid i dit tilbudsbrev). Alle penge, du indbetaler på denne konto, er fradragsberettigede fra din indkomst, før du betaler skat og vokser skattefri gennem investeringer indtil pensionering. Når du går på pension, får du pengene tilbage og betaler kun skat i henhold til din nye indkomst. Normalt, når du er pensioneret, vil din eneste indkomst være det, du trækker ud af dine 401 (k) / andre pensionskonti og socialsikring. Derfor er din skatteklasse betydeligt lavere end når du arbejder og genererer indkomst. Du kan lægge et årligt maksimum på $ 18.000 + uanset hvilket ekstra din arbejdsgiver matcher som en del af dit tilbudsbrev / kompensationspakke.
  2. IRA: Dette er en anden pensionskonto, som du skal oprette på egen hånd med en bank. Alle penge, du indbetaler på denne konto, vokser skattefrit gennem investeringer indtil pensionering. Der er 2 typer IRA-konti: Roth IRA og traditionel IRA. Forskellen mellem de to konti er, at Roth IRA er bedre, hvis du forventer at have en højere årlig indkomst, når du går på pension, og en traditionel IRA er bedre, hvis du forventer at have en lavere årlig indkomst, når du går på pension (sammenlignet med nu). For de fleste mennesker med højt betalende job er en traditionel IRA vejen. Eventuelle investeringer i din Roth IRA, traditionel IRA, eller begge må ikke overstige det årlige maksimum på $ 5,5.000.

Det er værd at bruge et par timer på at forstå disse 2 skatteudskudte konti. Dette kan gøre forskellen mellem at gå på pension som multimillionær eller ej.

Som en sidebemærkning er her nogle avancerede metoder til yderligere at reducere din skattepligtige indkomst, som ikke er omfattet af denne vejledning: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Så nu, hvor du er bekendt med hovedkontiene for at reducere skatter, hvor lægger du dine penge?

Nedenfor er et vandfaldskort over specifikt, hvor du kan placere dine besparelser.

Jeg har opsummeret disse detaljerede trin fra reddit / personalfinance nedenfor:

  1. Byg en nødfond: Spar 3–6 måneders leveomkostninger (husleje + månedlige udgifter) og deponer kontant på en standard opsparingskonto. Invester ikke disse penge i aktier. Du skal bruge dette for at være kontant i tilfælde af dårlige tider (recession, mistet job osv.).
  2. Udnyt fordelingen af ​​401 (k) arbejdsgiver matching: De fleste virksomheder giver dig gratis penge til at investere i din 401 (k). Et godt matchende program på 401 (k) giver 50% af op til 6% af din løn. Så til en løn på $ 100k giver virksomheden dig $ 3k gratis, hvis du investerer $ 6k i dine 401 (k). Dette er bogstaveligt talt gratis penge, så tag det.
  3. Betal af høj renteregæld: Hvis du studerer med studerendes lån eller kreditkortgæld, der er over en rente på 4%, skal du betale dette som din næste prioritet. Se dette reddit-indlæg for mere detaljerede retningslinjer for håndtering af gæld.
  4. Invester gennem IRA: Sæt grænsen på $ 5.5k til en IRA-konto efter eget valg for at drage fordel af skattefri vækst.
  5. Top din 401 (k): Hvis du stadig har penge at spare (godt stykke arbejde!), Skal du vende tilbage til din 401 (k) og maksimere dem til grænsen på $ 18.000. I det foregående eksempel har vi kun sat $ 12.000 for at drage fordel af arbejdsgivermatchingen på $ 3.000. Din arbejdsgiverkamp tæller ikke med ved grænsen på $ 18.000, så top det ud på dette trin efter at have maksimeret din IRA.
  6. Invester med beskattede penge: Hvis du stadig har penge til overs til dit opsparingsmål, kan du investere et uendeligt beløb i en standardportefølje gennem en aktieplatform som Robinhood eller E-handel. Ulempen er, at du bruger dollars efter skat til at investere. Inden du kommer til dette trin, skal du sørge for at maksimere alle de skattefordelte konti ovenfor! Hvis du kommer så langt, vil jeg anbefale dig at undersøge nogle af disse avancerede metoder til reduktion af din skattepligtige indkomst.

Husk: Skatter er din største udgift i livet - reducer din skattepligtige indkomst ved at investere gennem skatteudskudte konti og tage andre fradrag!

Trin 4: Hvilke specifikke investeringer køber jeg?

”Jo dybere man dykker, jo værre ser man efter aktivt forvaltede midler” - William Bernstein, forfatter af den intelligente aktivallokator

En stabil, langsigtet (10+ år) investeringsportefølje er afhængig af at investere i ETF'er (børshandlede fonde) snarere end individuelle aktier, obligationer eller gensidige fonde.

Lad os definere nogle terminologier:

En aktie er et stykke af et selskab - som regel køber du aktier i stærke virksomheder (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Hvis virksomheden klarer sig over forventningerne, stiger aktien i værdi.

En obligation er gæld fra et selskab eller en regering. Selv Apple og USA har gæld, ligesom studielån, som de bruger til at finansiere nye strategier eller regeringsprogrammer. Generelt er obligationer mindre risikable end aktier. Faktisk giver en 30-årig amerikansk statsobligation 3% afkast og betragtes som risikofri (et ord, du aldrig skulle se med andre investeringer). Dette skyldes, at sandsynligheden for, at den amerikanske statskasse misligholder og ikke betaler tilbage din obligation, anses for at være praktisk talt umulig. Landet ville kollapse, hvis det skete!

En gensidig fond er en pulje af aktier eller obligationer, som du kan investere i uden at købe de enkelte aktier eller obligationer i puljen. For eksempel består en ”Large-Cap” -forening af næsten alle store virksomheder på børsen. I stedet for at købe 1 andel af hvert selskab, kan du bare købe 1 andel af den fælles kapital. Gensidige fonde forvaltes også aktivt - hvilket betyder, at du indirekte betaler en finansdirektør for at vælge, hvilke aktier der er i fonden.

En ETF er et noget moderne investeringsinstrument. Det er nøjagtigt det samme princip som en gensidig fond (en pulje af aktier eller obligationer), men forskellen er, at den ikke administreres aktivt af nogen. Af og til opdateres puljen, men du betaler ikke noens løn.

ETF-investeringer er normalt bedre end aktier og obligationer, og gensidige fonde af to centrale årsager.

  1. Du vil normalt undgå individuelle investeringer (aktier og obligationer), fordi de er for risikable. Vælg i stedet for puljer af investeringer (storkapitalandele, internationale obligationer).
  2. Hvis du vil investere i puljer af aktier, er ETF'er normalt identiske med gensidige fonde, medmindre de har et lavt omkostningsforhold - hvilket betyder, at du ikke betaler noens løn. Her er mere information om, hvorfor ETF'er er billigere.

Nøglen til at opbygge en stærk portefølje er at vælge en god blanding af ETF-investeringer og holde din samlede omkostningsprocent lav. Dette er et nummer, der oplyses om alle fonde, du måtte investere i på Robinhood, e-handel eller enhver anden platform. Jo lavere omkostningsprocent, jo mindre bruges dine opsparinger til at betale for en persons løn - hvilket er spild af penge.

Bliv ikke narre af gensidige fonde, der hævder 20% + afkast i de sidste "x" år - fortiden er ingen indikator for fremtidig præstation, og mange af disse fonde vil bruge din investering til at betale høje lønninger til dens ledere.

Jeg opfordrer dig til at undersøge fordele og ulemper mellem ETF vs. gensidig fond. Der er nogle tilfælde, hvor det giver mening at bruge en gensidig fond, men for nu er det bedst at holde sig til det grundlæggende, når du bygger din portefølje ved at investere i ETF'er og holde den samlede omkostningsforhold så lav som muligt.

Allokering af aktiver

Nu hvor du ved at investere ved hjælp af ETF'er, lad os tale om den specifikke aktivallokering. Den mest indflydelsesrige kraft bag din porteføljes stabilitet og ydeevne er allokering af aktier kontra obligationer.

Allokering af aktiver er den fineste økonomiske sigt for at beskrive den procentvise fordeling af din porteføljes investeringer i aktier, obligationer og kontanter.

Aktier er højt afkast, men også høj risiko (volatilitet). Obligationer er lavt afkast og lav risiko. Når vi er yngre, kan vi tage mere risiko med vores portefølje og allokere kraftigt i aktier for at få et højere afkast. Men læg ikke 100% af din portefølje i lagre (hvilket er, hvad de fleste, der ikke har foretaget deres research, gør).

Den generelle tommelfingerregel anbringes [110 - din alder]% i aktier og resten i obligationer. Hvis du er 20 år gammel, [110–20] = 90% i aktie-ETF'er og 10% i obligationer-ETF'er. Når du bliver ældre, skal du sælge nogle af dine aktier hvert år og flytte pengene til obligationer, så den procentvise fordeling ændres til 11% obligationer og 89% aktier.

Så hvorfor obligationer overhovedet? De hjælper med at afbalancere din portefølje i dårlige tider.

Under recessionen i 2008 vendte et obligationsindeks (VBMFX) 5%, mens et aktieindeks (VTI) returnerede -37%! Mange obligationer har tæt på nul-korrelation med aktier. Det hjælper meget at få en lille del af din portefølje investeret i obligationer for at stabilisere porteføljen.

Når du er ung, vil du have vækst, når du er gammel, ønsker du at bevare din rigdom. Deri ligger filosofien, der ligger til grund for bondetildelingen efter aldersbestemmelse.

Her er et papir fra Wealthfront for mere information om avanceret aktivallokering og korrelationer.

Specifik lager- og obligationstildeling

Nu hvor vi ved, hvor meget vi skal placere i obligationer-ETF'er og aktie-ETF'er - hvilke specifikke ETF'er investerer vi i?

Til din specifikke fordeling af aktier kan du vælge, hvor meget du vil lægge i forskellige typer lagre, såsom:

  • Lille cap, Mid cap, Stor cap
  • Teknologi, sundhedsvæsen, industri osv.
  • Indenlandske, internationale, nye markeder

Der er en masse information online om dette - her er en artikel af Fidelity.

Tilsvarende med obligationer er der mange forskellige ETF'er, der repræsenterer forskellige typer obligationer, herunder kommunale, erhvervs-, amerikanske og udenlandske obligationer.

Selvom det altid er værd at undersøge, hvilke typer aktier og obligationer der er tilgængelige og nuancerne mellem hver type, kan du også slippe af med at holde sig til det grundlæggende.

Den enkle måde er at investere i en ETF, der automatisk afbalancerer puljen af ​​aktier eller obligationer fra disse forskellige grupper.

En omfattende amerikansk obligationsfond er Vanguards Total Bond Market Index Fund (VBMFX). Dette er godt til al din allokering af obligationer og inkluderer en sund blanding af statsobligationer, erhvervsobligationer og ejendomsobligationer.

En omfattende amerikansk aktiemarkedsfond er Vanguards Total Stock Market Index (VTI). Denne fond inkluderer mange større industrier i USA, herunder teknologi, finansielle tjenester, sundhedsydelser og mere. Dette er godt for 70% af din lagertildeling. Du ønsker ikke at placere al din aktietildeling i denne fond, fordi det er begrænset til indenlandske aktier.

En omfattende international aktiemarkedsfond er Vanguards Total International Stock Index (VGTSX). Denne fond repræsenterer for det meste Europa og Asien, har 15% af sin tildeling på nye markeder, og resten er på udviklede udenlandske markeder. Dette er en god måde at få eksponering for ikke-amerikanske aktier for 30% af din lagertildeling.

Bemærk: Når de kombineres med de anbefalede procenter (70–30), er disse to sidste investeringer en stærk investering for bestandsdelen af ​​din portefølje.

For eksempel: En 20-årig, der kom i gang med at investere, ville placere 10% af hendes investeringsbesparelser i obligationer ved hjælp af VBMFX eller en lignende fond og 90% i aktier. 90% i lagre ville blive yderligere opdelt med 70-indenlandske og 30-internationale tildeling. Dette betyder 63% (90% * 70%) i VTI og 27% (90% * 30%) i VGTSX. Som en check er 63% + 27% = 90%, hvilket er den samlede aktietildeling for hendes portefølje.

Til sidst er dette kun foreslåede midler baseret på min forskning. Foretag bestemt din egen undersøgelse, før du køber investeringer.

Genbalancering af din aktiveringstildeling

Hvert år vil værdien af ​​dine aktier og obligationer svinge. Hvis dine aktie-ETF'er stiger med 20% og obligationens ETF stiger med 1%, vil din samlede porteføljeværdi stige. Dog vil en højere procentdel af din porteføljeværdi nu blive investeret i aktier snarere end obligationer - dette er ikke i tråd med dit 90% -mål og 10% -målsætninger.

Det er vigtigt at rebalansere din portefølje en gang om året. Dette betyder at sælge dele af din portefølje, der voksede uforholdsmæssigt fra resten og købe de andre dele, der ikke voksede så meget. Ombalancering vil sikre, at din allokering af portefølje altid er i tråd med dit slutmål. Dette er også et praktisk tidspunkt at justere din aktiemiks ned 1% og obligationsmix op 1%, da du er et år ældre.

Vælg et vindende lager

Men hvad med at købe en bestand, tror jeg på - jeg tror virkelig, Tesla klarer sig godt!

For det første skal du altid gøre din research, før du investerer i en aktie - ikke invester baseret på hvad folk siger på tv eller hvad du læser på et forum. * hoste hoste ethereum hoste hoste *

For det andet skal du holde dig til din langsigtede rigdomsopbygningsstrategi. Dette betyder, at du ikke tildeler mere end 5% af din porteføljes samlede værdi til en aktie og mere end 10% af din porteføljes samlede værdi til en specialiseret sektorfond (dvs. teknologisk ETF / gensidig fond). Desuden skal du ikke investere i mere end et par individuelle aktier eller specialiserede fonde, medmindre du er forberedt på konsekvenserne af at tage en sådan risiko.

Hvis du investerer en stor del af din portefølje i individuelle aktier snarere end diversificerede ETF-fonde, er du ikke længere en passiv investor og skifter mod andre investeringsfilosofier. Der er mange andre investeringsfilosofier, der er værd at studere, hvis du er seriøs med at investere. Disse mere tidskrævende investeringsfilosofier er ikke nødvendige til opbygning af formue og er derfor ikke omfattet af denne artikel.

Der er ikke noget sjovt tv-show om passiv investering - nøglen er at opbygge en plan og holde sig til den. Som du kan forestille dig, skaber dette ikke noget for godt tv.

Alternative investeringsfilosofier og udvælgelse af aktier er ikke nødvendige for at blive millionær - hold fast i en passiv portefølje!

Markedstiming

Når du investerer dine penge for at begynde at opbygge din portefølje, skal du ikke forsøge at stille tid til markedet. Der er mange mennesker, der tror, ​​at markedet snart går ned, og mange andre, der tror, ​​at markedet vil forblive stærkt i de kommende år. Hvis du kunne forudsige markedet præcist, kunne du sælge dine hemmeligheder for milliarder af dollars til hedgefonde.

For resten af ​​os skal du bruge en teknik, der kaldes gennemsnitlig dollarpris for at reducere risikoen for, at du betaler for meget for aktier.

For eksempel kan du sige, at du har 10.000 $ til at investere lige nu, og andele af en ETF koster $ 100 hver. Du vil købe 100 aktier lige nu. Men hvad sker der, hvis aktierne i næste uge falder til $ 80 hver? I løbet af en uge mistede du netop $ 2.000 på grund af markedsvolatilitet.

Afbøde risikoen for ustabile markeder ved at opdele dine 10.000 $ -investeringer over en mellemlang tidshorisont - sige 5 måneder. Invester hver måned et fast beløb eller $ 2.000 ($ 10.000 / 5) i ETF-aktierne.

Ved at gøre dette gennemsnit du den pris, der er betalt for disse ETF-aktier over 5 måneder. Hvis markederne går op og ned, betyder det ikke så meget - du betaler gennemsnittet.

Brug altid gennemsnitlige dollaromkostninger, når du investerer en stor del af dine besparelser.

Allokere aktiver strategisk på skattefordelte konti

Den sidste del af opbygningen af ​​en stærk portefølje er at vide, hvor man skal placere hver investering i dine skatteudskudte konti.

Hver investering (obligationer, store kapitalandele, internationale aktier) har forskellige niveauer af skatteeffektivitet. Hvis du er i stand til at placere alle dine investeringer i en udskudt 401 (k) og IRA, fantastisk! Dette betyder ikke så meget.

Du kan dog have penge tilbage, når du har maksimeret dine udskudte konti. I dette tilfælde bliver du nødt til at investere på en normal skattepligtig konto. Nøglen er at placere de mest skatteeffektive investeringer på den normale skattepligtige konto og de mindst skatteeffektive investeringer på den skatteudskudte konto.

Her er en placering af investeringer fra mindst skatteeffektive øverst til mest skatteeffektive i bunden. Hvis nogen skulle eje High-Yield-obligationer og Tax-Free Muni-obligationer, skulle de ifølge denne liste lægge High-Yield-obligationerne på deres 401 (k) og de Tax-Free Muni-obligationer på deres normale skattepligtige konto.

For at illustrere virkningen af ​​strategisk placering af dine investeringer baseret på skatteeffektivitet skal du overveje følgende scenarier:

Du har en $ 100.000 portefølje tildelt som 50% obligationer og 50% aktier. Hvis du lægger aktietildelingen af ​​din portefølje på en skattepligtig konto og obligationstildelingen af ​​din portefølje på din skatteudskudt konto, vil værdien af ​​din portefølje efter 30 år være $ 1,2 millioner. For at hæve dine penge skal du betale skat og efterlade dig $ 1 million.

Alternativt investerer du den samme portefølje i det modsatte. Hvis du lægger aktiefordelingen af ​​din portefølje til en udskudt konto og obligationstildelingen af ​​din portefølje på din skattepligtige konto, vil værdien af ​​din portefølje efter 30 år være $ 1,1 mio. Efter skat for at hæve pengene, vil du sidde tilbage med $ 885.000.

Mens virkningen af ​​disse skattebesparelser sandsynligvis ikke ændrer livet, er det værd at tage den ekstra indsats for at forstå skatteeffektiviteten af ​​dine investeringer og placere i overensstemmelse hermed for at maksimere den langsigtede gevinst.

Trin 5: Luk tanker og investorens tankegang

”Den vigtigste kvalitet for en investor er temperament, ikke intellekt.” - Warren Buffett

Den store del ved opbygning af rigdom gennem passiv investering er at det belønner inaktivitet. Du behøver ikke at kontrollere dine aktier hver dag og altid være ajour med markedsnyheder.

Det er bevist, at den passive investeringsstrategi med at købe og holde en portefølje i lang tid fungerer, men det er ikke let.

At være en investor kræver disciplin - du skal adskille følelser og hysteri fra dine økonomiske beslutninger.

Se på hvad der skete i 2008. Da markedet styrtede 30-40%, så mange amerikanere deres 401 (k), som de tilbragte årtier med at miste halvdelen af ​​dets værdi på kun 1 år. I disse øjeblikke, hvor alle i medierne er hysteriske over styrtet og investorerne er bekymrede, er det vigtigt at holde sig til din investeringsstrategi.

Faktisk drager mange disciplinerede investorer i disse øjeblikke fordel af recessionen og køber flere aktier til en nedsat pris. I slutningen af ​​2008 og begyndelsen af ​​2009 faldt Apples aktie fra $ 25 pr. Aktie til $ 11. Tror du virkelig, at det er muligt for Apple's værdi og fremtidsudsigt at blive skåret halvt så hurtigt, eller er der noget andet, der sker? Tip: den største skyldige er ofte folks følelser.

Uanset om du har tillid og økonomisk evne til at investere flere penge på et marked, der går ned, skal du holde dig til din investeringsplan. Sælg ikke din portefølje og udbetalt med et enormt tab - det bringer dine chancer for at blive millionær i fare.

At være en investor er ikke let, men at bruge lidt tid på at lære om investering vil føre til store økonomiske gevinster og stabilitet i livet. Det er let et af de højeste afkast på investeringer, du kan få for hver time, du lægger.

For at afslutte, her er et resume af, hvad du nu skal forstå om personlig økonomi:

  1. Betal altid dig selv først
  2. Definer et ambitiøst, men rimeligt besparelsesmål
  3. Brug 401 (k) og IRA-konti for at minimere dine skatter
  4. Prioriter, hvor du skal placere dine penge ved hjælp af vandfaldskortet
  5. Forstå dine investeringsmuligheder, og hvorfor ETF'er ofte er bedst
  6. Byg en portefølje med en forskellig aktivallokering, der matcher din risikotolerance ved at blande internationale og indenlandske aktier og obligationer
  7. Ombalancerer din portefølje hvert år for at holde dig på sporet med dine mål
  8. At blive millionær betyder ikke, at man vælger vindende aktier og fonde - hold dig til det grundlæggende ved passiv investering
  9. Brug gennemsnitligt omkostningspris for at beskytte dig selv mod markedsrisiko
  10. Sæt de mest skatteeffektive investeringer i normale skattepligtige konti og de mindst skatteeffektive investeringer i skatteudskudte konti
  11. Det kræver disciplin at være en succesrig investor; hold dine følelser langt væk fra økonomiske beslutninger

Og husk, når du først har udviklet din plan ... forbliv altid løbet.

Abonner på min blog for ugentlige e-mails om rekruttering og faglig udvikling målrettet studenter og nyuddannede

Rohan Punamia er nyuddannet ved UC Berkeley's Haas School of Business. I hele college var Rohan fascineret af nuancerne ved praktik og rekruttering af job og hjalp ofte hans venner med at navigere i deres karriere. Hans nye blog, 2 af 22, er en fortsættelse af denne lidenskab.

Anbefalet yderligere læsning om personlig økonomi

  1. Rig far Stakkars far
  2. Boggleheads 'guide til investering
  3. Det manglende link
  4. Den rigeste mand i Babylon
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit økonomisk uafhængighed

Hvis du nød denne historie, kan du anbefale og dele for at hjælpe andre med at finde den! Efterlad en kommentar nedenfor.

Missionen udgiver historier, videoer og podcasts, der gør smarte mennesker smartere. Du kan abonnere for at få dem her.