Sådan lever man med gæld

Gæld har intet at gøre med penge og alt at gøre med vores værdier, vaner og tankesæt.

Tilbage i januar 2016 startede jeg min rejse mod at eliminere $ 50.000 + til gæld. Det bestod af statslige studielån, en privat kreditlinje ("professionelt studielån", som den finansielle institution kaldte det), og et dryss af kreditkortgæld. Selvom der er masser af mennesker derude, der dimitterede skole med meget mere gæld end jeg gjorde, følte jeg, at disse lån var uovervindelige. Det var første gang, jeg var i gæld, jeg havde intet garanteret job, og jeg vidste intet om personlig økonomi.

Hvis jeg kunne gå tilbage i tiden og læse et blogindlæg om, hvordan jeg administrerer min gæld, ville det være dette. Hvis du i øjeblikket kæmper med gæld, skal du læse videre. Hindringen kan overvindes.

Sådan betaler du gæld

Spore. Inden du gør noget, skal du vide, hvor dine penge går. I det mindste i de første tre måneder skal du spore hvert enkelt køb og regning, du foretager. Først vil det virke ubelejligt og byrdefuldt - men det er vigtigt at indse, hvor hyppige penge forlader din bankkonto, eller hvor ofte du skubber dit kreditkort. Du kan enten skrive ned alle dine køb og deres beløb på din telefon i realtid (min foretrukne metode) eller sætte dig ned en gang om dagen eller nogle få dage og skrive ned alle dine nylige udgifter.

Budget. Vent indtil mindst en måned, før du opretter et budget. Hvorfor? Fordi du vil blive meget skuffet over dig selv, hvis du opretter et urealistisk budget, som du ikke er i stand til at holde fast ved. Nøglen til at nedbetale gæld handler om motivation. Og motivation fremmes med en følelse af tro på, at det, du prøver at opnå, er opnåeligt.

Et solidt budget indebærer, at dine udgifter opdeles i to forskellige kategorier: faste udgifter og variable udgifter. Faste udgifter inkluderer: husleje, bilforsikring, mobiltelefonregning, transitkort, gymnastikmedlemskab osv. Variable udgifter inkluderer: dagligvarer, kæledyrsforsyning, spisning, underholdning, sundhedsvæsen osv. Jeg inkluderer også en ekstra $ 100 som, "diverse, ”I tilfælde af at en uforudset udgift kommer op.

Målet er ikke at begrænse dig selv; det er at sætte rimelige grænser. For eksempel, hvis du virkelig nyder at købe smarte lattes, skal du gå videre og gøre det! Men giv dig selv X beløb pr. Måned for dem. Når du har ramt dette nummer, skal du enten a) vente til næste måned, når dit budget hviler, eller 2) være villig til at bruge penge fra en anden kategori. Dette forhindrer, at dine udgifter bliver automatisk. Du begynder at stille dig selv spørgsmål som "Skal jeg købe en latte nu eller købe en i morgen, når jeg har det to-timers møde?" Et budget er ikke der for at straffe dig. Det er at give dig tilladelse til at bruge et rimeligt beløb på de ting, du ønsker.

Gemme. Det meste af min angst kom fra at vide, at jeg levede lønseddel til lønseddel. Selvom jeg tjente en anstændig løn (på det tidspunkt var min løn som kunstnerisk studerende omkring $ 45.000 om året), havde jeg ingen besparelser. For en 25-årig uden forsørger burde jeg let have betalt nogle af mine lån, men det var jeg ikke.

Da jeg begyndte at samle min akt, opbyggede jeg en nødfond, der gav mig mere ro i sindet end noget andet. Det startede som $ 300 og $ 500 derefter $ 1.000 og derefter $ 1.500. Der var ingen magi til dette nummer. Det var nok til at dække en måneds udgifter, og det var ikke så meget, at jeg følte, at jeg skulle lægge det mod min gæld.

En måned fremover. Jeg var heldig at få hver anden uge, så det betød i løbet af juni og december måned at jeg modtager tre lønsedler i stedet for to. Da juni kom, brugte jeg den ekstra lønseddel i kombination med nogle af mine opsparinger til at komme foran en lønseddel. For at afklare betød det, at jeg brugte penge, som jeg allerede havde i banken, til at betale for mine juli-udgifter, hvilket betød, at de betalingskoder, jeg modtog i juli, ville blive brugt i august. Dette gjorde det muligt for mig at stoppe med at leve paycheque-to-paycheque, fordi jeg altid ville have de penge, som jeg havde brug for i denne måned - jeg skulle ikke længere vente til min sidste paycheque i måneden for at dække husleje eller dagligvarer. Når jeg var i stand til at komme en måned foran mine regninger, begyndte jeg at opbygge min nødbesparelse igen op til $ 1.500.

Forsøg noget radikalt. Jeg var ikke klar over, at jeg var i stand til at foretage radikale ændringer, før jeg gjorde det. Omkring juli 2017 besluttede jeg at sælge min bil. Indrømmet, det var gammelt, og udgifterne blev større end fordelene, men jeg var bange for at begrænse min frihed. Indtil det tidspunkt havde jeg altid en bil til rådighed. Jeg kunne ikke lide idéen om, hvor lang tid pendlingen med offentlig transport ville tage (især i Toronto). Men jeg gjorde matematikken, og jeg vidste, at det ville gøre en betydelig forskel i min tilbagebetaling af gæld. Jeg tænkte, ”Jeg får en bil, så snart jeg er gældfri.” Men nu kan jeg godt lide at leve bilfrit. Jeg går mere. Jeg (undertiden) får læse om offentlig transport. Jeg lejer en bil via en app, når jeg har brug for en - og jeg behøver ikke at betale for gas eller forsikring (kun $ 75 fradragsberettiget hvert år). Mens du muligvis har brug for din bil, er der noget, der får dig til at føle dig utilpas med at leve uden? Måske prøve det og se hvad der sker.

Sådan lever man med gæld

Tilgiv dig selv. Når der ikke er nogen andre at bebrejde, er det svært ikke at vende sig indad. Men vær klar over, at det ikke er sundt eller produktivt at slå dig selv om tidligere fejltagelser (eller i nogle tilfælde - uundgåelige situationer). Anerkend din situation, accepter dette som en vigtig lektion, og find ud af, hvilke lektioner du kan hente fra denne hindring.

Da jeg var i gæld, spildte jeg så meget af min energi, der sparkede mig selv, da jeg allerede var nede. Men jeg er nu klar over, at det var en vigtig lektion for mig. Uden at være i gæld, ville jeg aldrig have lært, hvordan jeg administrerer mine penge og investerer i min fremtid. Det er tid til at stoppe med at plage dig selv og finde ud af en løsning på dit problem.

Du er ikke din gæld. Du er ikke nummeret på din bankkonto. Hvor meget du tjener, hvilken bil du kører og det tøj, du bærer, siger lidt om din karakter og hvordan du behandler andre. Husk: Du kan være den rigeste person i verden og stadig være en, ingen ønsker at være i nærheden.

Søg hjælp. Der er tidspunkter, hvor din angst er for overvældende til at erobre alene. Da jeg begyndte at tage anti-angst medicin, husker jeg, at jeg tænkte for mig selv, “Wow, jeg havde ingen idé om, at det er sådan, folk normalt har lyst til.” Nogle gange er vi ikke klar over, hvor dårlig vores angst er, før vi taler med en professionel. Der er ingen skam at få hjælp.

Bliv motiveret. At tilbagebetale gæld er en lang rejse. Mit mål var at være gældfri om tre år, men jeg var bange for, at jeg ville give op længe inden slutningen, så jeg brugte minimål. For hver $ 5.000, jeg betalte, fejrede jeg med at forkæle mig selv med en skyldfri middag ude. Jeg fortalte også min kæreste, så jeg ville blive ansvarlig. For at opretholde momentumet fortærede jeg blogs, bøger og podcasts til personlig økonomi. Jeg skrev også om det offentligt på min blog, på Medium såvel som andre websteder. Jeg fandt et samfund af mennesker som mig, der var motiverede til at befri sig fra de kæder, som banker, regeringen og kreditkortselskaber brugte til at binde os.

Jeg formoder, at dette er et tegn på mit privilegium, men at betale over $ 50.000 til gæld har været en af ​​de sværeste ting, jeg nogensinde har haft at gøre. Det er en simpel plan - bruge mindre, end du tjener, spare lidt og kaste resten mod gæld - men den psykologiske hindring er svært at overvinde.

Evaluer mine prioriteter?
Forgo indulgences?
Reducerer min bil og hjem?
Sælg, handel eller slip nogle af mine ejendele?
Og gør alt dette konsekvent i over to år ?!

Hvis det er en lektion, jeg har lært af at betale gæld, er det denne:

Gæld har intet at gøre med penge og alt at gøre med vores værdier, vaner og tankesæt.

Gældsbyrden tvinger os til at opbygge selvdisciplin, evaluere vores langsigtede mål og fjerne skadelige aspekter af vores livsstil, som vi er vant til. Til sidst, når vi krydser målstregen og bliver fri for gæld, er alt, hvad der vil forblive, en mere modstandsdygtig, positiv og selvsikker version af os selv - som vi altid var meningen at være.